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凱基銀行建議社會新鮮人的理財必學2大起手式 「收支管理」及「理財金三角」打造財務基礎

      2021-07-26

求職季來臨又適逢疫情不穩定,根據人力銀行統計,社會新鮮人平均起薪不到3萬元,如何善用有限的財務資源成為重要課題。凱基銀行建議新鮮人「掌握收支管理」及「理財金三角」兩大必學起手式,輕鬆排除理財阻礙,善用複利效果,打造穩健累積資產的財務基礎。

   

錢不夠、沒時間、投資太難,是新鮮人啟動理財最常面臨的三大阻礙;即便開始投資,如果沒有正確務實的理財觀念,就容易落入『投機』陷阱!凱基銀行理財規劃部張冠雄資深協理建議,新鮮人理財起手式第一招「收支管理」,避免成為月光族或入不敷出,最簡單的作法是將支出分成『必要開銷』與『非必要開銷』。必要開銷按照支出頻率分類,每月薪水入帳便預先做好安排,如伙食費、房租、手機電信費等,屬於每月必要開銷;年度保費、綜所稅、汽機車燃料費等,屬於年度必要開銷。年度必要開銷多是一年僅支出一次,建議可透過定期儲蓄存款來支應,例如一次存入一筆資金整存整付,或是透過零存整付按月存入,以避免一不小心花掉了。非必要開銷如旅遊費、精品消費等,則建議在確保有結餘存款的前提下,提撥一筆預算專款使用。張冠雄提醒,收支管理看似簡單,但執行的關鍵在於消費前,想清楚是『需要』或『想要』,才能避免過度消費。

   

起手式第二招,不論金額多寡,每月設法存下固定金額打造「理財金三角」,分別配置在「保險、儲蓄、投資」,分散風險才能穩健累積財富。保險建議每月一到兩千元的預算,規劃意外險和定期醫療險,可擁有基本保障,也不會造成太大負擔。儲蓄則是扣掉保險費,目標至少先累積36個月的流動預備金,建議配置三成在穩健偏保守的產品上,如:台外幣存款、投資級債券型基金,亦可選擇銀行不定時推出的台外幣高利定存專案,獲取較高存款利息,最後七成資金則配置於投資產品創造更多資產。

    

投資部分,針對認為投資很難上手的新鮮人,張冠雄建議不妨選擇紀律投資法,掌握『分散投資、長期持有』的基本原則,例如:定期定額基金。基金是一籃子股票、債券的組合,自然能分散單一投資標的風險。當累積一筆資產後,可進一步思考更靈活的投資策略,例如:透過銀行的基金自動化交易機制,配置「母子基金組合」,單筆投入穩健的母基金,系統再自動分批布局到積極的子基金,讓整體投資攻守俱備,同時自動執行停損停利,掌握長期賺多賠少的原則累積報酬,凱基銀行獨家提供的「智慧鎖利」機制便具有此特性。

   

此外,國人理財偏好領息,但社會新鮮人擁有時間本錢,應選擇具複利效果、滾入再投資的投資商品。當策略正確了,財富自然就會隨著時間複利滾存累積,假設以每年6%投資報酬率為目標,如果從25歲開始,每月投資1.5萬元,30歲便能累積第一桶金105萬元,50歲就能擁有1,000萬元的身價。

 

投資偏好較積極,風險承受度高的社會新鮮人若想投資股票,可透過盤中零股、定期定額分批進場,同樣能達到分散時間風險及降低平均成本的效果。張冠雄最後提醒,台股延續去年漲勢,突破18,000點再創新高,不少年輕的股市新手初嘗甜頭,成了這波多頭市場下的幸運兒,然而若非經歷空頭市場洗禮,恐怕只是誤將『投機』當作『投資』,能否持續加強金融知識,培養理財素養,才是最後勝出的關鍵。

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